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Data Only（仅数据）：最大化授权通过率

Quick Reference

What通过数据共享优化授权通过率
Why经 3DS 通道向发卡行发送丰富数据——零摩擦、更高通过率
Reading Time15 分钟
Difficulty中级
Prerequisites身份验证 → 3D Secure → 创建收款

什么是 Data Only？​

Data Only（仅数据） 使用 EMV 3DS 基础设施与卡组、发卡行共享交易、设备与行为数据 —— 全程不向持卡人展示 challenge。发卡行获得丰富数据后，可做出更有依据的授权决策。

结果是：更高的授权通过率、不会因认证导致的购物车放弃，以及无重定向或弹窗。

为何 Data Only 重要​

数据足以说明问题：

指标数值来源
误拒相对欺诈的影响3 倍 —— 拒绝好客户造成的损失约为欺诈的 3 倍Visa Global Client
美国电商欺诈（预测）至 2026 年达 130 亿美元Visa
全球购物车放弃率平均 70%Baymard Institute
因 3DS 摩擦导致的转化下降因市场而异 2–15%Decta / US Payments Forum
美国商户 3DS 采用率仅约 3% 的交易US Payments Forum Brief #2
Square 试点（600 万笔交易，9 个月）每家金融机构 +23 至 +646 个基点Broadcom/Arcot 案例研究
拒付率改善（同一试点）降低 6%Broadcom/Arcot 案例研究

决策矩阵​

条件完整 3DSData Only无认证
卡品牌全部支持仅 Visa 与 Mastercard全部
持卡人 challenge发卡行要求时会有永不永不
责任转移是否否
对授权通过率的影响可能下降（摩擦）上升（数据更丰富）基准
拒付保护发卡行承担（适用责任转移时）商户承担商户承担
发往发卡行的数据设备 + 行为 + challenge 结果设备 + 行为（上下文更丰富）无
最适合高价值、强监管、PSD2/SCA 市场高交易量、低风险、拉美低风险、低金额
PSD2/SCA 市场强制要求不可用（SCA 优先）不合规
与完整 3DS 互斥

同一笔收费上，data_only 与 threeds_authentication 不能同时为 true。若将 threeds_authentication 设为 true，即强制完整 3DS 认证。此时系统要求 ECI 为 02 或 05（完全认证）。

Data Only 产生 ECI 06 或 07。因此无法满足上述强制 3DS 校验。

每笔交易请选择一种策略。

工作原理​

要点：发卡行同时收到两类信号。一类来自卡组的风险评估，另一类来自 device_info 的丰富数据。

信息量高于标准授权，因此发卡行可以更自信地批准。

分步集成​

1

采集设备与浏览器数据

在客户端采集真实浏览器数值。切勿伪造 —— 合成数据会提高拒绝率。

const deviceInfo = {
  ip_address: await fetch('/api/ip').then(r => r.text()),
  user_agent: navigator.userAgent,
  http_accept_content: 'text/html,application/xhtml+xml,application/xml;q=0.9,*/*;q=0.8',
  http_accept_browser_value: '*/*',
  http_browser_language: navigator.language,
  http_browser_java_enabled: navigator.javaEnabled?.() ?? false,
  http_browser_javascript_enabled: true,
  http_browser_color_depth: String(screen.colorDepth),
  http_browser_screen_height: String(screen.height),
  http_browser_screen_width: String(screen.width),
  http_browser_time_difference: String(new Date().getTimezoneOffset()),
};

将 deviceInfo 发送至后端用于收费请求。

2

认证并获取访问令牌

curl -s -X POST "https://a55-auth.auth.us-east-1.amazoncognito.com/oauth2/token" \
-H "Content-Type: application/x-www-form-urlencoded" \
-d "grant_type=client_credentials&client_id=$CLIENT_ID&client_secret=$CLIENT_SECRET"
3

创建收费并设置 data_only: true

设置 data_only: true，并包含步骤 1 中的完整 device_info 对象。

curl -sS -X POST "https://core-manager.a55.tech/api/v1/bank/wallet/charge/" \
-H "Authorization: Bearer $ACCESS_TOKEN" \
-H "Content-Type: application/json" \
-H "Idempotency-Key: dataonly_001" \
-d '{
  "wallet_uuid": "00000000-0000-4000-8000-000000000001",
  "merchant_id": "merchant_123",
  "payer_name": "张伟",
  "payer_email": "zhangwei@example.com",
  "payer_cell_phone": "+5511999999999",
  "payer_tax_id": "12345678901",
  "items": [{"name": "高级套餐", "quantity": 1, "value": 29900}],
  "payer_address": {
    "street": "Av. Paulista 1000", "city": "São Paulo",
    "state": "SP", "zip_code": "01310100", "country": "BR"
  },
  "currency": "BRL",
  "installment_value": 29900,
  "installment_count": 1,
  "due_date": "2026-12-31",
  "description": "高级订阅",
  "type_charge": "credit_card",
  "card_name": "张伟",
  "card_number": "4111111111111111",
  "card_expiry_month": 12,
  "card_expiry_year": 2030,
  "card_cvv": "123",
  "data_only": true,
  "device_info": {
    "ip_address": "203.0.113.10",
    "user_agent": "Mozilla/5.0 (Windows NT 10.0; Win64; x64) Chrome/120.0",
    "device_id": "dev_xyz",
    "session_id": "sess_abc",
    "http_accept_content": "text/html,application/xhtml+xml",
    "http_accept_browser_value": "*/*",
    "http_browser_language": "pt-BR",
    "http_browser_java_enabled": false,
    "http_browser_javascript_enabled": true,
    "http_browser_color_depth": "24",
    "http_browser_screen_height": "900",
    "http_browser_screen_width": "1440",
    "http_browser_time_difference": "180"
  },
  "reference_external_id": "dataonly_001",
  "webhook_url": "https://merchant.example/webhooks/a55"
}'
4

处理响应

Data Only 收费会立即得到结果 —— 无重定向、无 url_3ds、无需等待 challenge 完成。

{
  "uuid": "a1b2c3d4-e5f6-7890-abcd-ef1234567890",
  "status": "confirmed",
  "reference_external_id": "dataonly_001",
  "data_only": true,
  "eci": "07",
  "authentication_status": "data_only_succeeded",
  "amount": 29900,
  "currency": "BRL",
  "type_charge": "credit_card"
}
5

通过 Webhook 校验

A55 会向您的 webhook_url 发送包含最终状态的 Webhook（网络钩子）。请始终以 Webhook 为准。

{
  "charge_uuid": "a1b2c3d4-e5f6-7890-abcd-ef1234567890",
  "status": "paid",
  "transaction_reference": "txn_ref_001",
  "webhook_url": "https://merchant.example/webhooks/a55"
}

device_info 字段说明​

这些字段会输入发卡行的风险模型。数据越多 = 风险评估越准 = 授权通过率越高。

字段类型必填说明
ip_addressstring是客户端公网 IP
user_agentstring是浏览器 User-Agent 头
http_accept_contentstring是HTTP Accept 头取值
http_accept_browser_valuestring是浏览器 Accept 头
http_browser_languagestring是浏览器/操作系统语言（例如 pt-BR）
http_browser_java_enabledboolean是是否启用 Java 插件
http_browser_javascript_enabledboolean是是否启用 JavaScript
http_browser_color_depthstring是屏幕色深（例如 "24"）
http_browser_screen_heightstring是屏幕高度（像素）
http_browser_screen_widthstring是屏幕宽度（像素）
http_browser_time_differencestring是相对 UTC 的分钟偏移（例如 BRT 为 "180"）
device_idstring否稳定设备标识
session_idstring否结账会话标识

Visa 与 Mastercard 的响应差异​

两家网络均支持 Data Only，但认证响应字段不同：

字段Visa Data OnlyMastercard Identity Check Insights
项目名称Visa Data Only（VDO）Identity Check Insights（IDCI）
ECI0704 或 06（因收单机构而异）
交易状态I（informational，信息性）U（unauthenticated，未认证）
CAVV/AAV有有
发送的 challenge 指示06（data share only）06（data share only）
消息类别标准80（IDCI 专用）
责任转移无无

Visa DCAP（数字商务认证计划，Digital Commerce Authentication Program）​

针对美国与加拿大交易，Visa 提供 DCAP 计划 —— 增强版 Data Only 路径，需填写特定字段以获得最大授权通过率收益。

DCAP 必填字段​

字段重要性
ip_address地理定位与速度检查
payer_email跨商户身份关联
payer_address（完整账单地址）AVS 匹配与地址核验
设备指纹（device_info）设备信誉与行为分析

若向美国或加拿大发起跨境收费，请包含全部上述字段，以符合 DCAP 增强授权数据资格。

借记卡与 Data Only​

Data Only 同样适用于借记卡交易。后端会校验借记卡收费必须包含完整 3DS 认证或 Data Only 之一：

ECI借记卡是否接受
02是（完整 3DS —— Mastercard）
05是（完整 3DS —— Visa）
06是（Data Only —— Mastercard）
07是（Data Only —— Visa）

若借记卡收费未带有来自 3DS 或 Data Only 的有效 ECI，将拒绝，并返回消息："Transaction not authenticated 3DS or DataOnly is required for debit card."（交易未认证——借记卡交易必须启用 3DS 或 DataOnly）

使用沙箱测试卡​

Card NumberBrandScenarioExpected Status
4111 1111 1111 1111VisaData Only——已通过confirmed
5500 0000 0000 0004MastercardData Only——已通过（IDCI）confirmed
4000 0000 0000 0002VisaData Only——发卡行拒绝declined
4000 0000 0000 0069VisaData Only——处理错误error
沙箱行为

在沙箱中，Data Only 扣款为模拟。系统接受 data_only 标志，响应包含 eci 与 authentication_status 字段，但不会发生真实网络通信。请使用上述测试卡验证集成逻辑。

面向 A55 合作伙伴：开通沟通​

Data Only 现可通过 A55 使用，但需协调开通。起步步骤：

  1. 确认收单机构支持 —— 路由表中并非所有收单机构都支持 Data Only。您的对接经理将核实已启用的机构。
  2. 在商户配置中启用 Data Only —— 账户需设置 authentication_dataonly_enabled 标志。
  3. 审查 device_info 数据质量 —— 不完整或合成数据会抵消收益。A55 可审计您近期的载荷。
  4. 分析交易画像 —— 对接经理可根据当前拒绝模式估算预期授权通过率提升。

请联系对接经理或发送邮件至 tech.services@a55.tech 预约 Data Only 开通评审。

参考文献​

本页综合 17 个行业来源：

  1. Visa Data Only for merchants and issuers
  2. CyberSource: Visa Data Only REST Example
  3. Adyen: Data-only flow
  4. Fiserv LATAM: Data Only — Mastercard and Visa
  5. PXP Kalixa: 3DS2 Data Only Flow
  6. PayPal: 3DS Data Only and authorization rates
  7. Square + Broadcom/Arcot: 6M transaction pilot case study
  8. US Payments Forum: 3DS Data Only Brief #2 (Aug 2025)
  9. Datos Insights: Lower Fraud, No Friction
  10. EMVCo: 3DS 2.2 specification — challengeInd "06"
  11. Mastercard: Identity Check Insights Program
  12. Stripe: Visa DCAP on Stripe
  13. Decta: 5 Optimization Tips for 3DS Approval Rates
  14. Cardinal/Verifi: Data Only
  15. Visa European EMV 3DS 2.2.0 Implementation Guide
  16. CyberSource: Visa Data Only Testing
  17. Merchant Advisory Group: Visa DCAP and VAMP Programs
3D Secure →完整 3DS、challenge 流程、`device_info` 与校验。Host-to-Host 直连 →直连 API，完整服务端控制。信用卡 →卡品牌行为、分期与 3DS 开关。反欺诈 →风险评分与设备信号。